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前言：人生各階段保單調整原則

第一部、 不同家庭的保單規劃重點
單身貴族的保單規劃
雙薪頂客族的保單規劃
兩代之家的保單規劃
單親家庭的保單規劃
老年得子的保單規劃
三代同堂夾心族的保單規劃
空巢銀髮族的保單規劃

第二部、 保單組合搭配技巧
保單規劃的6大步驟
收入增加後，如何SMART增購保單？
「錯買」與「多買」保單該怎麼辦？
輕鬆搞定「保單體檢」

第三部、工具篇：便宜又大碗的基本保障
．簡介
．定期壽險：低保費、高保障
．「家用保障型」定期壽險：在身後提供家人定時照顧
．減額型定期壽險（房貸壽險）：避免家人流落街頭
．終身壽險：每個人必買的第一張保單
．意外傷害險：保費最便宜，但只有在意外發生才理賠
保額會增加的保單
．簡介
．增額型終身壽險：號稱可以「抗通膨」
．分紅保單：可以分享公司經營成果
．利率變動型壽險：保額會依宣告利率增加
當做退休準備的保單
．簡介
．養老險：滿期給付一筆保險金
．還本型終身壽險：活得愈久，領得愈多
．年金險：可定期領取退休金
．選擇退休理財商品的六大原則
保障兼投資的保單
．簡介
．變額萬能壽險：繳費彈性，保障看投資績效
．變額年金保險：退休帳戶跟著投資績效改變
．重「投資」保戶該買什麼樣的投資型保單？
．「重保障」保戶應該選什麼樣的投資型保單？
．投資型保單的10大迷思
．投資型保單保費常出現的疑問
健康險
．簡介
．終身醫療險：預先儲存醫療帳戶
．定期醫療險：用小成本拉高保障
．癌症險：罹癌後可以安心就醫
．重大疾病暨特定傷病險：罹患重大疾病就理賠
．長期看護險：避免長期臥床拖垮家中財務
．失能險：因疾病或意外無法工作，但可「領薪水」
．意外傷害醫療險：提供意外傷害就醫保障
．婦女險及婦嬰險：專門提供女性、懷孕媽媽與嬰兒醫療保障
其它保單
．兒童保單：提供子女教育基金或醫療保障
．老人保單：高齡銀髮族專屬保單
．外幣保單

推薦序１

保險規劃應該量身訂做

　　從古至今不分中外，人類憑著「萬物之靈」的優勢，創建文明並且逐步開展、進步；然而人總是無法預知風險會在何時、以何種方式、在自己身上造成多大的損失。因此，無論是古埃及人、古羅馬士兵為了籌措自己的喪葬費用而形成的互助組織；或是孔子的禮運大同篇（使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養），都早已萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。而當時的社會型態單純，人們只要思考自己的喪葬費用，和遺族簡單的生活照顧即可；對照今日，現代人的生活面向更複雜、角色更多元、家族的協助更薄弱，「保險」成了現代人有效解決生、老、病、死、殘產生的經濟問題的重要工具。

　　隨之而來的問題是：面對琳瑯滿目推陳出新的各式產品、壽險顧問的積極推廣、推不開的人情壓力……，你有沒有買到適合你自己、可以解決你所擔憂的問題的 「規劃」？

　　還記得921地震罹難者的平均保額為123萬元，根據統計，國人的平均喪葬費用為40萬元，也就是說辦完後事之後，留給家人的費用大約只剩80餘萬元。我們以此為例：如果罹難者是老人，孩子都已長大成人，不再有撫養下一代的責任，123萬的保額還算足夠；若罹難者是青壯人士，留下好幾位仍在求學階段的孩子，家裡還有龐大的房屋貸款需要支付，那麼123萬絕對不足以承擔他應負的責任；倘若罹難者是單身，還要區別他是單身留有需撫養的父母、或是單身不需撫養父母、或是單身雖不需撫養父母卻希望能回饋父母的情況。

　　換句話說，不一樣的家庭狀況、不一樣的責任負擔，對未來有不同的憧憬，就應該有不一樣的保障規劃；因此，複雜的不是商品本身，而是有沒有依照個人的責任、夢想，按照優先順序，提供適切的保障規劃。

　　個人在壽險業從業18年有餘，幸運的是我的公司一開始就為我們建立正確的保險銷售觀念及訓練；在接觸準保戶時，我們必須為他們做需求分析，進行比較深入的「事實與感覺的發現」，了解他們的人生夢想和計畫之後，才能提供較為精準、適合的規劃，而保險商品正是我們為客戶解決問題時所使用的工具；除此之外，對於已成交的客戶仍提供不同階段的保單檢視服務，目的是希望隨著客戶不同的人生階段，隨時為他們做最貼切的調整。

　　然而我的行銷過程中仍不免遇到被其他同業不當銷售而買到不適合保單的客戶，常常因此為客戶感到扼腕，不僅浪費錢，也可能錯過了身體健壯、年輕的最佳投保時機。

　　很開心雪雯將她多年接觸保險業的採訪經驗，以及她個人對於保險規劃非常精準的觀察集結成書，提供讀者在購買保單或是了解自己保單時，非常中肯的建議；不僅詳述不同人生階段時不同保單的規劃重點，還深入淺出地拆解投資型保單的類型及各類商品的特性，還有，萬一「錯買」或「多買」時的建議，是一本無論您正要買保險或已經購買保險時，藉以檢視或是評估的重要指南及工具書。

保德信國際人壽首席壽險顧問
2007-2009年美國百萬圓桌（MDRT）台灣分會會長
2010年商業周刊王者之王超級業務員保險業金獎得主   劉秀娟

推薦序２

保險同業都該閱讀的一本書

　　我記得很清楚，第一次認識雪雯是在2003年8月。因為她跟政大EMBA的同學，一起給我先生慶生。這也是我第一次以師母身份，見到一群優秀傑出的各行各業「學生」。我對雪雯的印象很深，她有禮貌、氣質優雅。而在聊天的過程中，我知道她在聯合報寫專欄。

　　不久，她介紹我先生去一個中醫診所看病，我也在2004年2月選總統那一年，開始去那個診所做一些改善體況的治療迄今。之後我每次去，都會想到雪雯。因為是她的引介，才讓我有機會接觸到中醫特殊療法這一塊。正因為自己身受其惠，所以很感謝她。

　　在後來的幾次聚會，我才知道她寫的文章涵蓋健康資訊及保險、基金、理財，同時也常受邀去演講。我覺得她真的很不簡單。

　　我向來對健康管理、財務規劃這一塊很有興趣。只可惜，過去因為工作太忙而沒特別約她聊。2009年底，當我在兩家知名外商公司的供應鏈相關工作滿30年，且年滿55歲後，我決定切換到自己原來就規劃的人生第二領域—財務規劃。

　　有人說：「人生上半場追求成功，下半場追求有意義」。事實上，我在1999年服務職場滿20年時，就曾有這樣強烈的想法。所以，2009年我在第一領域劃下完美句點，並且留下漂亮身段後，便立刻轉入第二領域。我認為，儘管我們無法掌控人生的長度，但可以繼續耕耘人生的寬度及深度。因此我選擇加入一家已來往10年的加拿大財務金融壽險公司，由他們的客戶，變成財務規劃師。

　　在我轉入這領域時，第一個想到的人就是雪雯。所以，我約她出來聊了兩、三次。畢竟，她是這一行的專家及前輩。我想，從事任何領域的工作，熱忱、敬業與專業都一樣重要，但在保險這個行業中，熱忱更是第一要件。因此，我非常感謝她無私跟分享，以及經常轉寄文章給我參考，讓我更欣賞雪雯熱誠、專業的那一面。

　　雪雯在這本書中所點出的內容及問題，其實都是我們壽險顧問在幫客戶進行保險、財務規劃時，都應該要了解與思考的重點。有她這位專家，肯花這麼多時間精力幫我們整理出來，我除了高興幫她寫推薦序之外，更迫不及待想介紹所有保險同業閱讀這一本書。

　　保險與財務規劃這領域裡，有很多時候在談銷售技巧（Sales Skill），或是「如何創造高業績」？但我認為，只要我們願意多去思索雪雯書上所提到的這些重點，相信可以創造更多客戶、公司及業務人員的三贏局面。希望大家共同來努力！

宏利人壽台灣分公司首席財務規劃師 陳淑華

作者序

保險規劃一如蓋房子般簡單

　　一直以來，就有不少讀者朋友們如此提問：市面上的保單都太複雜了，保險業務員講的內容又不容易懂。到底有沒有什麼簡單、快速的方法，可以輕鬆地為自己及家人進行保單規劃？

　　其實，保險規劃並沒有那麼複雜，只要保戶清楚地知道自己或家人想要什麼？而且能夠進一步明確地量化這個需求，就有辦法找到相對應的不同保險商品，並且組合成一個保險規劃。

　　有時，我個人會喜歡用「蓋房子」的觀點，來介紹保單規劃的步驟。首先要知道自己想要什麼樣的房子？是給自己一個人住的小小套房？還是可以一家三代同住的透天別墅？因為要蓋不同人口結構的住宅，所需要的磚頭或鋼筋、水泥的數量就不同。

　　接著，確定自己有多少錢可以蓋房子？如果預算充足，就算是套房也可以蓋成「小豪宅」；而在預算不夠的前提下，三代同堂的別墅也只得從現實面，壓低各項建材的費用。

　　但不論如何，萬丈高樓總須從平地起。也就是說，不管房子有多少層樓，都必須從最主要的地基開始蓋起，之後再一樓、二樓……地往上加。因此，每個人的第一張保單，也應該是用同樣的概念購買。等行有餘力、風險增加，或預算充足時，再一層一層地往上「補足」。

　　現階段，種類繁多的建材，除了有高貴與低廉之分外，「起厝」最重要的基本原則是「把正確的建材，放在正確的位置」。也就是說，如果是要堅固的地基，總不能拿片玻璃或三夾板隨便充數。否則，未來總有出問題的時候。

　　當然，就如同「一般人或許因為不了解每一種建材的用途及優、缺點，而無法掌握建築的問題核心」一樣，眾多保險商品也有其不易了解的一面。特別是各保險公司在市場競爭及商品定位的考量下，所推出的保單內容，是一個比一個更複雜。

　　儘管這是業者為了兼顧市場現實而產生的現象。但筆者認為，保單就算設計繁複，也比不過時下的一些衍生性金融商品，因為它的重要核心就是簡單的「保障」兩個字。更何況，只要經過專家的指點與分析，保險規劃絕對可以變得輕鬆易懂。

　　所以，筆者在這本書中，花了滿大的篇幅，向讀者介紹每一個可以作為保險規劃「基礎建材」的特性及功能。期望能幫助讀者，在一一掌握這些保單內涵之後，並且善用這些工具，替自己及親愛的家人，建構起一張週全的保險網。

　　值得聲明的是：在這麼多保單種類當中，並沒有最優或最劣的問題。筆者一直相信：愈是簡單的保單，才愈能精準地貼近保戶的需要。讀者不必過度迷信「貴才是好」，或是「保障項目愈多才是好」的說法，因為「唯有最適合自己的保單，才是最好的保單」。

　　當然，筆者也期望未來保險公司還可以更努力開發一些新險種，例如：有自負額的健康險、最高續保年齡再往上拉高的定期醫療險、只有住院及手術的終身醫療險（目前已經有純手術的醫療險），也許能提供保戶更周延的保障。

　　最後，筆者想說的是：最理想的保單組合，是用最便宜的錢，獲得最大的保障。至於省下來的錢，可以拿去做投資、與家人一起去旅遊，甚至是吃喝玩樂一番，但就是不用放太多的錢在保險上。如果您也支持這樣的看法，那麼，您一定需要仔細看看這本書。